Кодекс з процедур банкрутства в дії

21 жовтня 2019 року набрав сили Кодекс про банкрутство.

Однією з найсуттєвіших новел Кодексу є можливість реструктуризації валютних кредитів, забезпечених іпотекою нерухомого майна.

На сьогодні закон забороняє примусово стягувати нерухоме житлове майно, яке є предметом застави або іпотеки за споживчими кредитами в іноземній валюті. Мораторій на стягнення майна громадян України, наданого як забезпечення кредитів в іноземній валюті, діє ще з 2014 року відповідно до Закону України «Про мораторій на стягнення майна громадян України, наданого як забезпечення кредитів в іноземній валюті».

Відповідно до прикінцевих та перехідних положень Кодексу з процедур банкрутства, Закон України "Про мораторій на стягнення майна громадян України, наданого як забезпечення кредитів в іноземній валюті" втрачає чинність через один рік з дня введення в дію цього Кодексу, тобто 21 жовтня 2020року. 

‍

Таким чином, кредитори зможуть звертати стягнення на майно боржника. Одним із способів уникнути втрати майна може бути реструктуризація боргів.

‍

Відтепер у боржників за іпотечними кредитами буде новий шлях вирішення проблемних боргів - реструктуризація валютної іпотеки.

Отже, якщо у Вас є заборгованість по валютному кредиту, забезпеченого квартирою або житловим будинком, і це єдине місце проживання вашої сім'ї, така заборгованість тепер може бути реструктурізована в судовому порядку.

Для цього боржнику слід звернутися до господарського суду з заявою про відкриття провадження у справі про його неплатоспроможність. Разом із заявою боржником обов'язково повинен бути поданий проект плану реструктуризації його боргів.

Справа про неплатоспроможність фізичної особи може бути відкрита тільки з ініціативи і за заявою боржника, а з моменту відкриття провадження у справі вводиться мораторій на задоволення вимог кредиторів строком на 120 днів, протягом яких судом повинно бути винесено ухвалу про затвердження плану реструктуризації. У разі, якщо план не буде затверджений, дія мораторію припиниться.

В рамках цього судового процесу, проект плану реструктуризації боргів повинен бути розглянутий і схвалений зборами кредиторів. Всі попередні процесуальні дії до затвердження судом плану реструктуризації (мирової угоди з банком) проводяться керуючим реструктуризацією, який призначається судом.

‍

Кодекс передбачає особливі умови для реструктуризації іпотечних кредитів, згідно з якими:

• вимоги кредитора в іноземній валюті конвертуються в гривню за курсом НБУ на день відкриття справи про неплатоспроможність;
• вимоги кредитора погашаються у гривні відповідно до плану реструктуризації в розмірі 100% від ринкової вартості забезпеченого нерухомого майна. Ця сума зменшується пропорційно погашеної частини тіла валютного кредиту. 

Оцінка майна для реструктуризації кредиту проводиться оцінювачем, якого визначає кредитор.

Відсоткова ставка за таким планом реструктуризації буде встановлюватися на рівні українського індексу ставок за дванадцятимісячними депозитами фізичних осіб (UIRD) + 1% або + 3% (в залежності від площі заставного нерухомого майна). На сьогодні індекс UIRD становить 15, 57%. За погодженням з кредитором процентна ставка для реструктуризації може бути і знижена.

План реструктуризації може бути укладений на 10 або на 15 років і в такий план не включатимуться штрафні санкції та пеня за кредитом.

Для житла менше 60 кв.м дозволяється виплачувати заборгованість 5 років за річною ставкою, яка на один відсотковий пункт більша ніж в середньому по банківській системі. Для житла площею більше 60 кв.м - 10 років за ставкою, більшою за середньобанківську на три відсоткові пункти. 

Тільки при повному погашенні зобов'язань боржником по реструктурізованому зобов'язанню відбувається списання залишку заборгованості за кредитним договором та боржник звільняється від решти зобов'язань - штрафних санкцій і пені.

‍

Нові правила реструктуризації заборгованості за іпотечними кредитами фізичних осіб в іноземній валюті діятимуть протягом п'яти років з дня набрання законної сили Кодексу з процедур банкрутства. Тобто можливість реструктуризації іпотечної заборгованості за новою процедурою буде існувати у боржників до 21 жовтня 2024 року.

‍

Про доцільність і можливість використання такого способу реструктуризації валютних кредитів необхідно вирішувати окремо в кожній конкретній кредитній справі.